摘要：随着支付数智化、场景化需求升级，商业银行支付业务面临系统支撑与市场竞争压力。宁夏银行跨行支付系统存在二代支付系统架构老旧（业务连续性不足、超网来账超时、收益度量缺失）、支付手续费入不敷出、部分功能使用率低等问题，且系统支撑能力不足、路由自动化程度低、场景化应用缺乏。结合同业经验，需通过构建统一支付服务中台保障业务连续性，融合支付渠道建立参数化自动路由以降本增效，创新支付场景赋能数字化转型，提升服务质量与安全性，增强支付业务竞争力。

关键词：跨行支付系统；支付业务；支付场景

DOI：10.12433/zgkjtz.20251801

随着互联网技术的深度迭代与全域普及，支付业务已深度嵌入人们日常生活的各个场景，成为经济活动中不可或缺的基础服务。商业银行作为我国金融体系的核心支柱，凭借其庞大的客户基础、深厚的信用背书和成熟的风控体系，在支付业务市场中占据重要地位，但也面临着来自第三方支付机构、金融科技公司等新兴市场主体的激烈竞争。在当前市场需求持续升级、信息技术加速变革的双重驱动下，商业银行如何通过创新支付产品、优化服务流程、强化风险管控，实现支付业务的高质量发展，进而在数字化浪潮中巩固竞争优势，已成为关乎行业生存与发展的重要课题。在此背景下，深入研究宁夏银行支付业务的发展策略，对于该行精准适应市场变化、高效满足客户多元需求、有效降低交易运营成本、全面提升服务质量与效率具有重要的现实意义，也为区域性商业银行在支付业务领域的转型发展提供有益借鉴。

一、宁夏银行支付业务现状分析

宁夏银行目前已接入的跨行支付系统有人民银行的二代支付系统，包括大、小额支付系统和网上支付跨行清算系统（以下简称“超网系统”），以及城银清算服务有限责任公司（以下简称“城银清算”）的城银支付清算系统。其中，二代支付系统为宁夏银行跨行支付的主要系统，超网和大、小额支付系统分别于2013年和2014建设完成并投产；城银清算系统为备用支付系统，于2016年建成投产，2023年12月进行XML接口改造。

（一）二代支付系统架构老旧

1.支付业务连续性受影响

宁夏银行现行的二代支付系统自上线运行至今已逾十载，受限于早期技术架构设计，系统整体性能与当前数字化支付需求存在显著差距。尤其是在支付系统应用更新及数据版本部署环节，现行技术模式仍依赖于停服操作，需通过中断系统服务的方式完成版本迭代。这种传统运维模式在非中国人民银行规定的维护窗口期进行版本投产时，会导致系统长时间停运，直接影响客户跨行转账业务办理。在金融服务趋向全天候在线的当下，该系统无法支持7×24小时不间断跨行转账服务的现状，不仅制约了客户体验的提升，更对支付业务连续性构成实质性影响，亟需通过技术升级与架构优化加以解决。

2.超网来账业务超时问题凸显

宁夏银行二代支付系统采用CBSD架构，业务处理逻辑均使用数据库的存储过程进行处理，数据库的性能会影响到超网系统业务处理，生产中当某个时点同时出现大批量往来业务时，大、小额支付系统应用资源的使用会影响到超网系统的资源使用，数据库内存资源会出现占用过高的情况，导致超网来账处理时间超过人民银行规定的20秒，业务应答超时影响超网业务处理的时效性，从而引发人民银行监测系统预警，需逐笔向人民银行反馈超时原因。2023年全年，宁夏银行超网系统来账处理超时笔数共计275笔。

3.支付收益缺乏有效度量

当前，宁夏银行各外围渠道的支付业务数据分散存储于不同支付系统中，缺乏统一的数据整合与分析平台。这导致该行无法全面获取各渠道在所有支付系统中的使用率、成功率等核心业务指标，手续费配置、渠道路由选择等关键运营参数也难以实现集中化管理。此外，由于缺乏系统化的数据支撑，各渠道支付业务的收益情况无法进行自动化统计与精准度量，需依赖人工方式进行数据采集与汇总，不仅效率低下，且易出现数据偏差。同时，分散化的数据管理模式使得客户营销工作难以从支付业务全局视角统筹规划，无法有效挖掘支付场景中的客户价值，制约了营销活动的精准性与有效性。

（二）支付手续费入不敷出

2024年全年，宁夏银行通过二代支付系统发起往账1183.23万笔，累计金额3.97万亿元。其中，大额支付系统往账笔数占比5.08%，往账金额占比92.73%；小额支付系统往账笔数占比6.38%，往账金额占比1.08%；超网系统往账笔数占比88.54%，往账金额占比6.19%。向人民银行支付大额系统清算手续费共计262万元，小额系统清算手续费64万元，超网系统清算手续费390万元，清算手续费支出共计716万元。然而，全年通过柜面、网银以及智能柜台办理的支付业务手续费收入共计615万元，因手机银行、网上银行办理的超网业务目前免收手续费，而该部分业务量占全行支付业务的87.69%，手续费支出占清算手续费的54.44%，导致支付业务手续费入不敷出。

（三）部分支付功能未充分使用

目前，宁夏银行客户办理跨行转账业务主要集中在手机银行和网上银行的超网贷记业务，该部分业务量占全行支付业务的87.69%。通过综合柜面渠道办理的跨行转账业务主要集中在大、小额支付系统的普通汇兑功能，占全行支付业务总量的9.67%。而借记业务使用量相对较小，不足总业务量的0.01%。主要原因为多数客户认为借记业务风险较大，且已经形成了固有的支付习惯，不愿尝试新业务。

二、宁夏银行支付业务发展存在的问题

（一）二代支付系统支撑能力不足

宁夏银行现有各支付系统在建设过程中，按照各汇划渠道的业务需求和系统接口要求逐个进行定制化开发，缺乏整体的架构设计和业务流程规划，系统产品化、参数化程度较低，难以实现对支付业务进行包装和营销的业务发展需求，无法形成独特的竞争力和业务增长点。同时，由于各支付渠道相互独立，系统条块分割，业务人员在提出需求时需要面对各种复杂系统关系，还需要与关联系统进行大量的沟通，不能很好地支撑业务集中处理的要求，也无法将精力集中到支付业务的应用拓展上。另外，基于当前宁夏银行二代支付系统架构限制，服务支撑能力不足，部分业务创新受限于技术条件，无法顺利进行。例如，在接入实时交易反欺诈系统时，二代支付系统无法满足实时交易反欺诈系统实时传输支付数据的需求，导致实时交易反欺诈系统处理存在一定程度上的滞后性。

（二）路由自动化程度低

宁夏银行二代支付系统外围渠道达46个，综合柜面、手机银行与网上银行等渠道接入支付系统多样且业务类型较全。然而，多数仅接入大额支付普通汇兑功能，部分接入超网贷记功能，未完全接入行内各支付系统。又因缺乏统一自动路由规则，各渠道自行判断往账支付系统，且路由规则简单，缺乏多维度灵活选择，既推高支付手续费成本，也难以发挥支付通道优势与互备能力。

（三）支付业务缺乏场景化应用

1.新业务改造资源投入较大

随着支付业务的发展，新兴业务激增，新的通道、支付方式、支付功能层出不穷。在这样灵活多变的环境下，人民银行和城银清算支付系统不断更新新产品、推广新功能，并要求各参与机构支付系统也要同步进行配套改造。宁夏银行作为一家中小型商业银行，部分新功能适用场景较少，如进行大范围的改造，需要投入大量资源，因此，对于部分此类业务仅进行了通道联调验收，并未开展相关业务。

2.新业务宣传普及程度低，应用推广乏力

在日常运营中，由于长期沿用传统操作模式，部分柜员已形成固化的业务操作习惯。出于规避操作风险、减少业务差错的考量，他们对系统升级后推出的新业务、新功能存在使用顾虑，不仅自身缺乏主动学习和实践的积极性，更难以形成向客户推广创新支付产品的服务意识。与此同时，部分客户受限于对现有支付功能的路径依赖，认为现有服务已能满足自身需求，加之对新业务安全性存在担忧，往往对支付创新产品持观望态度，不愿轻易尝试。

3.新业务缺乏产品化、场景化建设

目前，宁夏银行跨行支付系统在业务功能的使用模式上仍较为单一，主要局限于依托手机银行、网上银行、柜面等各渠道，发起普通转账、加急转账等不同业务类型的跨行资金划转操作。系统尚未针对对公账户资金划拨、个人消费支付、跨境结算等细分业务场景，开展产品化设计与场景化搭建，也未能基于客户的差异化需求进行个性化功能开发，难以满足当前多元化支付市场的创新服务要求。

（作者单位：宁夏银行股份有限公司)

(本文节选自《中国科技投资》杂志2025年第18期)