伴随着“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”的使命和愿景，融360已走过十个年头。基于伙伴之间的信赖与可信赖，融360未来将朝着助力金融机构数字化转型、乡村振兴、绿色金融等多维度的社会目标，充分发挥金融科技赋能的价值和作用。

《中国科技投资》龙敏

2021年，《国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标纲要》正式发布，对于金融科技业内人士而言，这份规划从多个角度指明了未来五年甚至更长期的发展方向。2021年，亦是融360的十周岁生日。十年间，凭借着领先的智能推荐技术，融360将复杂的、非标准化的金融产品信息转化成可供搜索的标准化信息，为用户提供简便的使用体验。目前，融360已经与上千家金融机构达成合作，汇集十余万款金融产品，覆盖全国3000多个城市和成千上万座乡镇。 

十年的实战经验，融360磨炼了智能营销和运营科技、智能信贷科技、智能风控科技、智能贷后管理科技、定制化服务科技的能力，为赋能金融机构高效、快速、高质量开展零售信贷业务提供支柱。

作为一名拥有20余年互联网、金融专业经验的金融科技从业者，融360联合创始人、董事长、CEO叶大清多次分享其对科技赋能金融机构数字化转型的观点。在本次接受《中国科技投资》采访时，叶大清表示：“这十年中国金融科技行业经历了从0到1、从1到10的变化，融360近几年大量投入研发和产品建设，通过人工智能、区块链等先进技术支持，推出领先行业的产品设计、风控决策、模型定制、运营管理等服务，在银行数字化转型的大潮中形成先发优势，逐渐成为银行数字化转型的专家型服务提供商。”

科技赋能 技术应用领先行业

《中国科技投资》：融360目前整体运营的情况如何？

叶大清：最近一年我们的业务整体重新恢复增长。

其中信用卡科技业务通过提供数字化营销、运营等，已经与行业顶级的信用卡发卡机构达成合作。目前累计合作银行达42家，包括国有银行、全国股份制银行、地方性的城商行农商行等，几乎中国做数字化发卡的银行都有合作。数字化发卡已成为一种趋势，整个金融机构都在数字化转型，最新数据显示，我们已累计帮助中国的银行信用卡中心在线发行2100万张信用卡。

2100万张信用卡已相当于部分中型银行整体的发卡规模，且我们的发卡效率在不断加速，从2013年至2018年，五年时间内我们发行了1000万张信用卡，但2018年至今，仅三年的时间我们做到新增发行1100万张信用卡。

其实早在2018年，我们就推出协同管理SaaS平台，用户可以通过该平台注册为业务合作伙伴，通过推荐平台上的金融产品，获得激励政策给予的奖励；这款专门为市场运营人员服务的SaaS平台，也是一个“社交赋能协同平台”，可以管理社交媒体账号、安排营销活动、与团队及客户高效协作，并通过其深度数据分析报告和竞对公司监测等，更深入地洞察、以数据驱动科学高效决策，提升企业数字化营销效率。

另外，过去两年我们投入大量的研发费用和产品资源，通过科技赋能和人工智能数字化转型，研发出独特的数字化信贷系统、自动化人工智能模型，为金融机构提供智能决策引擎、智能运营解决方案等，并且在近期开始研发智能贷后科技服务。

具体说来，像智能营销科技可以帮助银行精准获客，基于智能算法模型和深度分析，将流量资源结合营销管理平台和专业的咨询服务，低成本、高效率地实现客户的多层次营销目标。而新一代智能信贷科技可支持线上一键贷款申请、审批、放款，前端提供APP、小程序、公众号等多样化申请渠道接口，覆盖授信、贷后、渠道、客户、清算、产品等全流程业务管理，帮助银行打造高效、便捷、安全的业务闭环。智能风控决策科技，则是数字零售信贷业务的核心。融360积累了丰富的特征挖掘、变量处理和建模等经验，支撑信贷业务实现全流程智能风控，实现信贷业务秒批秒贷，也使风控决策更加准确高效。此外，融360提供的智能贷后管科技，搭建了科技+法律+运营三位一体的贷后调解架构，以智能调解平台为基础，结合了司法调解和催收运营的综合贷后方案，可以显著提升回款率。在测试案例中，M9-M12账龄的消金公司不良资产两个月的回款率，测试组比控制组高出3倍。在实际业务案例中，融360智能贷后系统在各家金融机构合作中的表现均列同类合作商第一、二名。谈到定制化服务，我们融360的AI联合建模实验室能提供独有特征加工平台，通过丰富的建模样本、行业顶级建模环境以及自动化线上封装部署服务，来定制智能风控方案，帮助银行实现核心风控能力的提升。最后，公司旗下数字银行板块，一直致力于为中小金融机构提供包括基础业务、信贷业务、金融监管、支付平台、商业智能及智能分析等众多业务领域解决方案，为中国金融行业最具价值的软件和IT服务供应商之一，我们的团队是由有着20余年金融领域业务咨询、软件开发、运营服务经验的专业人才组成的。

银行数字化转型是一场马拉松，融360在这一长期过程中磨练出了坚实的科技能力，可为不同金融机构提供全流程的、一站式的特色服务。

《中国科技投资》：今年是融360成立十周年，这十年金融科技行业也经历了很多的变化，您如何看待这些年的行业变迁？

叶大清：十年间，中国金融科技行业可以说从0到1、从1到10的变化，我们见证了行业的发展，中国的金融科技行业在很多方面已领先全球。北京作为中国金融科技的创新中心，与国际之间的交流合作已走在前列。随着中国“一带一路”的发展，RECP区域经济合作伙伴关系生效，总部坐落于北京的融360也不断成长，并逐渐加强国际化交流，深入与世界银行中小企业联盟的合作。

针对国内外的中小企业、“一带一路”国家途经的中小企业，我们与海内外的监管部门不断探讨交流如何通过科技赋能解决中小企业融资问题。同时在监管科技方面，我们运用科技赋能监管部门的报送系统、管理系统等。当然，金融科技行业正处于上升周期，过去几年监管部门不断出台行业政策、明确法律法规，整个行业在不断调整，整体运行更加规范，从长期来看，这也有利于金融科技行业长期发展。

《中国科技投资》：融360在近几年是如何通过自有的科技能力，去帮助、推动金融机构数字化转型的？

叶大清：金融机构数字化转型需要一个过程，以银行来说，业务非常复杂且专业，但银行的核心能力为风险管理能力，还包括客户识别能力、数字化营销能力、数字化运营能力，后期还有贷后管理能力、向监管输送数据的能力等，绝大多数银行的数字化能力打造仍处于试点和完成规划阶段。

数字化转型的核心是应用科技、赋能业务。区域性银行往往选择将零售业务作为数字化转型切入点，进行数字化转型的初步尝试，并逐渐推进多业务领域数字化转型。在这十年的过程中，我们通过科技赋能帮助银行打造其需要的信贷产品，而银行则通过产品服务用户。起初，我们通过数字营销类产品帮助银行高效获取用户，之后通过算法、建模工具、数据管理工具等，结合风控科技，再辅以专业的风险决策，帮助银行设计风控大脑决策引擎。

从具体能力来看，当前风控、客户分析应用、技术与基础设施升级是区域性银行数字化能力建设的热门领域，上述领域的基础是系统和科技，期间还需要智能决策和风控服务，而我们则通过人工智能、区块链等先进技术支持，推出领先行业的产品设计、风控决策、模型定制、运营管理等全周期服务。

防控风险 创新短视频普及反诈知识

《中国科技投资》：硬科技是推动金融科技发展的重要因素，在众多行业里，科技对金融行业的渗透率很高，那么金融机构线上化转型面临哪些难点或者痛点？

叶大清：科技在金融业这种数字化程度高、标准化程度高的行业的应用永远是最快的，从早期的大型计算机到如今的云计算、人工智能、联邦学习等在金融领域的应用都最早。另外，金融也有资本去投入新兴的科学技术。其次，金融是大众行业，与每个人的生活息息相关，且随着用户规模不断增长，金融机构愿意在科技方面投入更多的资金。

金融机构转型面临的痛点显而易见，尤其是一些中小银行、区域性银行更是面临诸多挑战：从银行内部角度看，数字化人才积累少、技术基础弱、业务与技术融合慢、组织不完善、资源投入难、跨部门业务及数据打通困难。从外部竞争环境看，区域性银行还要面对跨区域展业的限制及与大型银行的差异化竞争。。

另一方面，很多金融机构在数字化转型过程中仍缺乏经验。开展数字化转型是区域性银行的共识，客户需求、竞争压力和互联网公司的冲击使得银行近年来快速转换观念，不再持观望态度，有研究报告显示，已经有91%的被调研银行开展了数字化转型，但区域性银行整体上仍处于转型起步阶段和加速阶段，这两个阶段的银行总占比达到80%。

具体到不同规模的区域性银行，其数字化转型的进展仍存在较大差异。近期的一份研究报告显示，被调研的规模以上的银行（资产规模为5000亿以上）全部启动了数字化转型，并已有36%进入沉浸阶段，向多领域数字化转型进发，而小型区域性银行（资产规模2000亿及以下）整体较为落后，明显起步较晚，79%处于起步阶段，无一家进入沉浸阶段。

《中国科技投资》：今年9月份，融360斩获工信部中国信息通信研究院“大数据安全专项认证”，本次获奖主要基于哪些方面的创新？

叶大清：今年我们不仅获得工信部数据安全认证，还获得《银行家》“2021十佳金融科技创新奖”，成为奖项推出以来为数不多上榜的金融科技企业。能获得多个奖项，仍是因为融360融合了人工智能、云计算、联邦学习等先进技术，在数据安全管理和服务、过程组织、项目管理等能力均达到行业先进水平，赋能银行合规、高效、高质量开展信贷业务。

从2011年成立来，融360就一直高度重视科技创新，不断以科技为驱动，依托人工智能和机器学习等深厚的技术沉淀，迭代升级，帮助金融机构加快数字化转型，下沉服务触及更广大用户，突破地域限制和数字鸿沟，服务实体经济，在银行数字化转型的大潮中形成先发优势，逐渐成为银行数字化转型的专家型服务提供商。

《中国科技投资》：大部分金融消费者缺乏对风险的认知，但融360早在2015年便开始制作《百骗大扒秀》、《神探大妈》等防诈骗类短视频，促进金融防骗教育。当初制作这类视频的初衷及目前进展如何？今后是否会继续制作这类短视频？

叶大清：融360的使命和愿景是“让金融更简单，成为每个人的金融伙伴”，而在伙伴关系中，我们看到很多普通群众、高级知识分子，甚至是自己周围的家人朋友，可能对金融知识并不是太了解，其中有些人还成为金融诈骗的受害者，因此我们希望借助一种形式使金融生态更健康。

为了面向不同受众人群，我们在多种传播环境下尝试过连环画、图文、GIF动图、短视频、公益直播等各种形式。由于创作灵感来自真实的金融诈骗案例，讲解内容通俗易懂，表现形式生动多样，最终市场反响不错，内容受到各年龄阶层观众的欢迎；很多学校、监管部门、司法系统、金融机构网点都在播放推广。

目前，我们原创的5分钟周播金融防骗系列《百骗大扒秀》短视频，自2015年8月以来，上线6年间，共出品260期，累计播放量已超过4亿，长期占据财经自媒体榜单TOP10。另一档我们原创的专注于揭秘骗局的短视频栏目《神探大妈》，为观众提供解析各类诈骗、非法集资、谣言等骗局的知识，自2019年上线以来，已播出248期，全网累计粉丝1800多万，累计播放近30亿次。今后在短视频方面，希望和更多金融机构探索合作机会，努力改善整体金融环境，为消费者权益保护做出贡献。

面向未来 保持合作开放国际化

《中国科技投资》：相比往年，2021年金融行业更多的关注数字人民币、乡村振兴等，在上述领域，融360是否已经进行相关部署？

叶大清：数字人民币试点城市范围有序扩大，应用场景也不断丰富，随着“一带一路”推进，数字人民币迟早会走向全世界，也将成为全球数字货币中的一类重要形式。对于用户、企业和金融机构而言，数字人民币的应用前景非常广阔，我们对于数字人民币未来的发展十分看好。

但数字人民币底层逻辑仍是算法技术、区块链及安全系统等科技的应用。那么随着“一带一路”推进，我们希望可以结合自身先进的技术应用，将科技赋能的监管经验、风险技术、运营能力等，带给沿线的东南亚、中东国家，甚至是拉丁美洲，这也是我们的使命。

另外近两年，我们与中国香港、新加坡、印度尼西亚等地区和国家的监管部门及中小微企业开始进行交流探讨，就商业模式、市场机会、消费者教育保护等内容共享思路和技术。除此之外，我们还对投资控股了部分香港、印度尼西亚、墨西哥等地区和国家的企业，希望帮助中国金融科技行业更好走向国际化。

《中国科技投资》：针对绿色金融，融360是如何与金融机构合作促进绿色经济、绿色金融发展的？

叶大清：融360在支撑金融服务、金融科技发展的同时，也注重金融的可持续发展，引导绿色经济、绿色金融发展。前段时间，由融360与媒体合作撰写的《2020惠州银行业绿色金融指数榜》正式发布，此次报告调研团队基于绿色金融体系建设、绿色金融管理办法、绿色金融产品服务、绿色金融能力建设、绿色办公及公益活动五大维度，对惠州十余家银行业机构进行量化评测，通过多个维度展现惠州绿色金融发展现状，进一步提升可持续发展绿色经济，促进经济发展刺激绿色城市形象的建设。

目前绿色金融尚属于起步阶段，各个金融机构都在学习探讨，我们仍需要花费更多时间继续调研了解企业和金融机构的需求、问题等。接下来我们会结合政府年度规划，从解决中小企业融资问题开始，与相关的政府部门对接，更密切地接触乡村农户、中小企业、个体工商户和个人等，助力绿色金融发展。

《中国科技投资》：融360在2018年就已经前瞻性地开始全球化布局，当下，中国金融科技企业家和投资者正着眼于全球市场，金融科技领域全球化增长的机遇在哪里？哪个地理区域将最吸引大家兴趣？融360是否已经进行布局？

叶大清：放眼未来，数字经济已成为世界主要国家争相布局的新高地，我国也第一次将数字化发展写入“十四五”规划，数字产业化、产业数字化、数字化治理和数字价值化的数字经济“四化”框架正成为我国经济增长的新引擎。融360未来将继续立足中国北京、放眼全球，然后逐步开拓全球市场，目前我们首选的海外市场是“一带一路”沿线的东南亚经济圈。

就像习近平总书记说的我国社会主要矛盾已转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾，金融科技增长的机遇便来源于此。东南亚国家的经济在不断增长，人均生活水平不断提高，消费金融的需求也同步上涨，但印度尼西亚科技领域大学毕业生一年不到1万人，他们亟需提升金融科技能力，也希望来到中国优秀的金融科技企业学习。 

中国的金融科技市场大有前景，目前在很多方面已取得显著成绩。随着我们国家不断推动乡村振兴、共同富裕目标的实现，未来，团队在人工智能、机器学习等领域将持续科技创新，融360希望这个过程中将金融科技发挥最大作用。